Главная  >  Кредиты  >  Эффективная процентная ставка по кредиту

Эффективная процентная ставка по кредиту

Для каждого заемщика определяющими факторами выбора конкретной кредитной организации могут быть различные условия. Одни ориентируются на сроки получения кредита и условия, по которым могут быть одобрены банком или микрофинансовой организацией, другие на наиболее выгодные — насколько это вообще возможно для заемщика — условия кредитования. Однако в итоге наиболее значимым фактором становится процент по кредиту.

Что такое процентная ставка

Процентная ставка — выраженная в процентах стоимость самого кредита, то есть того, что заемщик его получил. Данная сумма рассчитывается на конкретный период. Обычно это — год, но, если кредит оформлен на срок, меньше 12 месяцев, ставка может рассчитываться на квартал или на месяц. Микрокредитные организации практикуют ставку по процентам в день.

Если нет других ограничений (необходимость максимально быстро получить деньги, плохая кредитная история, размер официального дохода), то потенциальный заемщик стремиться выбрать для себя наиболее результативную процентную ставку.

Как определить эффективную процентную ставку

Заемщикам кажется: где процентная ставка меньше, там кредит выгоднее. Однако, эффективная кредитная ставка включает еще и дополнительные платежи, поэтому итоговый размер переплаты окажется больше, чем заявлено изначально.

Эффективная ставка — процентная ставка, которая получается путем складывания нескольких различных видов платежей по кредиту и также переводится в проценты. Почему так? Предполагается, что все деньги, которые заемщик заплатил за основные и дополнительные услуги при оформлении, получении и дальнейшем обслуживании кредита, идут в итоге на погашение самого кредита.

В рекламе, при общении со специалистами кредитного отдела банка, как правило, называют номинальный процент по кредиту — то есть только оплату самого кредита.

Номинальная ставка — чистая процентная ставка без всех платежей, без учета инфляции, показывает заемщику текущую стоимость кредита.

В настоящий момент банки должны предупреждать клиента об эффективной кредитной ставке. Данный процент и указывается в договоре. Но дело в том, что окончательно текст договора со всеми цифрами и суммами человек видит уже после прохождения различных процедур по оформлению кредита, после сбора документов, одобрения заявки. На этом этапе не каждый заемщик морально готов отказаться от окончательного оформления документов.

Таким образом, кредит с ставкой в 13% годовых может в итоге обойтись в 16-17%.

Что учитывает эффективная ставка

Итак, номинальная ставка заявлена во всех рекламных предложениях банков. Чтобы самостоятельно или с помощью специалистов вычислить эффективную ставку необходимо учесть все платежи, а именно:

  • Одноразовые платежи — комиссии за получение кредита и за открытие счета.
  • Ежемесячные — комиссия за ежемесячное обслуживание счета.

Данные платежи бывают фиксированными для всех клиентов, или выражены в виде процента от кредита. Стоит отметить, что именно ежемесячные платежи увеличивают стоимость кредита, единоразовые несущественно влияют на повышение эффективной ставки.

Как узнать результативную процентную ставку

С точностью рассчитать, какими будут ежемесячные платежи можно несколькими способами:

  1. Лично обратившись в банк за консультацией, при этом необходимо уточнить, что в расчет должны входить все платежи, связанные с оформлением и обслуживанием кредита.
  2. Самостоятельно в программе Microsoft Excel — составить специальные таблицы, использовать формулы. Но перед этим все равно придется обратиться в банк, чтобы узнать точный размер сопутствующих платежей.
  3. С помощью специальных онлайн-сервисов "кредитный калькулятор", в том числе — на официальных сайтах кредитной организации.

Что НЕ входит в эффективную ставку

  • Штрафы, пени, издержки, связанные с нарушением договора кредитования;
  • Комиссия за ежемесячные платежи — этой комиссии может не быть в зависимости от особенностей оплаты кредита;
  • Комиссия за обналичивание средств с кредитной карты, которая может достигать нескольких процентов от снимаемой суммы.

Таким образом, эффективная процентная ставка может существенно отличаться от номинальной. Знание эффективной кредитной ставки поможет выбрать наиболее выгодное предложение по займу.